Le gouverneur de la Banque centrale de Tunisie l’a martelé ces dernières semaines : réduire la circulation du cash n’est pas un simple objectif monétaire, c’est une feuille de route vers une économie plus performante. Pourtant, derrière cette ambition légitime se cache un angle mort que ni la technologie ni la réglementation ne peuvent combler seuls — l’éducation financière. Selon L’Économiste Maghrébin, ce levier reste aujourd’hui le plus sous-estimé de la stratégie de développement tunisienne, alors qu’il conditionne directement l’essor du commerce électronique et la survie des très petites et moyennes entreprises.
Le paiement digital bloqué par un déficit culturel profond
La Tunisie affiche un taux de pénétration mobile parmi les plus élevés du continent africain. Pourtant, le commerce en ligne continue de buter sur une réalité déconcertante : la majorité des transactions e-commerce s’effectuent encore en espèces, lors de la livraison. Ce paradoxe — forte connectivité, faible digitalisation des paiements — ne s’explique pas par un manque d’infrastructure technique. Il révèle un fossé culturel entre l’outil disponible et la confiance que lui accorde l’utilisateur.
Le paiement à la livraison n’est pas qu’une préférence anecdotique. C’est un modèle qui génère des coûts logistiques élevés pour les marchands, allonge les cycles de vente, expose les livreurs à des risques de sécurité et fragilise la trésorerie des vendeurs en ligne. Chaque colis refusé à la porte représente une perte sèche pour des structures déjà fragiles. Dans ce contexte, former le consommateur aux mécanismes du paiement électronique — sécurité des transactions, traçabilité, recours en cas de litige — n’est plus un acte pédagogique accessoire. C’est une condition économique directe à la croissance du secteur.
Les plateformes de e-commerce tunisiennes l’ont compris : sans un consommateur capable de faire confiance au paiement en ligne, le digital reste une vitrine attractive mais commercialement stérile. Le fossé entre la navigation et l’achat finalisé coûte chaque année des millions de dinars en transactions avortées. Combler ce fossé passe par des campagnes d’accompagnement ciblées, des interfaces simplifiées, mais surtout par une acculturation financière de masse qui démystifie l’acte de payer sans espèces.
Les TPME face au mur de l’ignorance financière
Les très petites et moyennes entreprises représentent 96 % du tissu économique tunisien. Cette statistique, souvent citée pour illustrer le dynamisme entrepreneurial du pays, cache une réalité plus sombre : une part significative de ces structures disparaît dans les premières années d’activité, non par manque de volonté ou d’idées, mais par insuffisance de culture financière.
Gérer une trésorerie au quotidien, anticiper un besoin en fonds de roulement avant qu’il ne devienne une crise, comprendre les conditions d’un crédit bancaire ou d’un dispositif de garantie publique — autant de compétences que beaucoup de dirigeants de TPME n’ont jamais eu l’occasion d’acquérir formellement. Le résultat est prévisible : des décisions prises à l’instinct, des négociations bancaires déséquilibrées, et une croissance qui plafonne faute de financement adapté.
L’éducation financière, dans ce contexte, agit comme un multiplicateur de capacité. Un entrepreneur qui comprend ses ratios, qui sait lire un bilan simplifié et qui maîtrise les bases du financement de l’investissement ne parle plus seulement le langage de son métier — il parle aussi celui de la banque, du fonds d’investissement, de l’incubateur. Cette symétrie de langage est souvent la clé qui ouvre les portes du financement formel, aujourd’hui inaccessibles à une majorité de petits entrepreneurs.
La question de la productivité se joue précisément à ce niveau. Une TPME financièrement outillée prend de meilleures décisions d’investissement, optimise ses charges, anticipe ses risques et accède plus facilement aux appels d’offres publics ou aux marchés d’exportation. Ce n’est pas une métaphore : c’est un mécanisme documenté dans plusieurs économies émergentes qui ont fait de la formation financière des PME un axe stratégique explicite de leur politique industrielle.
Un agenda pour 2026-2030 : trois priorités concrètes
Le plan de développement tunisien pour la période 2026-2030 offre une fenêtre d’opportunité rare pour institutionnaliser l’éducation financière comme outil de politique économique. Cela suppose une coordination entre l’État, qui fixe le cadre réglementaire et budgétaire, et l’écosystème des fintechs, qui détient les capacités d’innovation pédagogique et technologique pour toucher des publics variés à moindre coût.
Conditionner le soutien à la numérisation par la formation
Les dispositifs publics d’appui à la transformation numérique des entreprises gagneraient à intégrer systématiquement un volet de formation financière pratique et certifiante. Subventionner un logiciel de gestion sans former l’utilisateur à l’interpréter, c’est équiper une voiture sans former le conducteur. La formation doit être concrète, ancrée dans les réalités sectorielles de chaque bénéficiaire, et sanctionnée par une certification reconnue qui valorise l’investissement personnel du dirigeant.
Restaurer la confiance par la transparence
L’une des raisons pour lesquelles la formalisation financière effraie encore de nombreux entrepreneurs est l’opacité perçue du système : fiscalité mal expliquée, procédures bancaires complexes, sentiment d’être exposé sans contrepartie claire. Lever ces résistances nécessite un travail de communication active sur les bénéfices concrets de la formalisation — accès à des marchés élargis, possibilité d’obtenir des garanties, éligibilité à des appels d’offres publics. La transparence, dans ce sens, est elle-même un outil d’éducation financière.
Mobiliser les réseaux de proximité pour l’inclusion régionale
Les régions intérieures de la Tunisie concentrent un potentiel économique réel mais encore largement exclu des circuits formels. Les structures de proximité — bureaux de poste, institutions de microfinance, associations professionnelles locales — constituent des relais naturels pour diffuser une culture financière adaptée aux réalités de ces territoires. Intégrer ces acteurs dans une stratégie nationale d’éducation financière permettrait de transformer des économies informelles en contributeurs actifs à la croissance nationale, sans attendre que les grandes métropoles exportent leur modèle vers la périphérie.
Les inégalités régionales en matière d’accès aux services financiers ne se réduisent pas uniquement par la construction d’agences bancaires. Elles reculent quand les populations concernées comprennent l’utilité, les mécanismes et les droits associés aux produits financiers auxquels elles ont théoriquement accès. C’est à cette condition que l’inclusion financière cesse d’être un slogan pour devenir une réalité mesurable dans les indicateurs de développement régional.
